Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie na lata wobec czego znalezienie odpowiedniego nie jest prostym zadaniem. Niezmiennie kryterium wyboru jest niskie oprocentowanie, bądź bank, który przyzna najwyższą zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że czynników, na które warto zwrócić uwagę jest znacznie więcej. To od nich w przyszłości będzie zależeć regularna spłata rat.

Znaczenie oprocentowania

Podstawowym parametrem, na który należy zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny jest wysokość jego oprocentowanie. To od niego zależny jest całkowity koszt całego zobowiązania. Kredyty są najczęściej oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się stała marża banku oraz stopa referencyjna, która zmienia się w okresie spłaty kredytu.

Prowizja, a wartość kredytu

Nie mniej istotną kwestią jest prowizja naliczana przez instytucje finansową za udzielenie kredytu. Prowizja jest opłatą jednorazową, która naliczana jest w zależności od wnioskowanej kwoty zobowiązania. Mieści się ona w graniach od 0 do 3% wysokości zobowiązania. Czasami jednak banki jej wysokość uzależniają od wysokości marży. Warto jest zdawać sobie sprawę, że na niższą prowizję mogą liczyć klienci decydujący się na skorzystanie z innych produktów finansowych, jak np.: ubezpieczenia oraz klienci przenoszący swój kredyt z innej instytucji. Kredyt hipoteczny z reguły udzielany jest na wysoką kwotę wobec czego jego prowizja może osiągać nawet kilka tysięcy złotych. Zdecydowanie korzystniej jest wybierać rozwiązania proponowane przez banki, które mają jak najniższą opłatę.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

W momencie, gdy zapada decyzja o wyborze kredytu z niskim wkładem własnym to będziemy musieli zapłacić za specjalne ubezpieczenie. Jego wysokość również należy doliczyć do kosztów ponoszonych z danym zobowiązaniem. Zwykle jego koszt to ok. 3,5% od kwoty, której brakuje klientowi do uzyskania wymaganego przez bank wkładu własnego, z reguły to 20% wartości nieruchomości. Trzeba zaznaczyć, że zwykle obejmuje on okres 3 do 5 lat. W sytuacji, w której to po jego zakończeniu kwota zadłużenia nadal będzie przekraczać wyznaczony przez bank próg nieruchomości to konieczne staje się ponowne zapłacenie za ubezpieczenie.

Wakacje od kredytu? Z czym to się wiąże?

Możliwość odroczenia spłaty może okazać się nieoceniona w przypadku wystąpienia nieoczekiwanych zdarzeń. W momencie, kiedy kredyt hipoteczny jest zaciągany na wiele lat, ciężko jest przewidzieć, w jakiej sytuacji znajdziemy się w przyszłości. Z kole jeżeli planujemy, spłacić zobowiązanie we wcześniejszym terminie to koniecznie trzeba zwrócić uwagę, jaka będzie opłata pobierana za skorzystanie z podobnej możliwości. W sytuacji, gdy w warunkach umowy z bankiem nie ma żadnej informacji odnoszącej się do wspomnianej opłaty to należy sprawdzić, czy potwierdza ten fakt odpowiedni zapis w umowie. Zdarza się bowiem, że uzależniona jest ona od aktualnej tabeli opłat, która może ulegać zmianom. Zalecane jest więc dokładne zapoznanie z umową.

Opłata pobierana z tytułu wcześniejszej spłaty jest również istotna wobec wieloletniego okresu rozłożenia rat kredytu hipotecznego. Jak wiadomo oferty banków bardzo często ulegają zmianom i w trakcie trwania naszego zobowiązania może okazać się, że pojawią się znacznie atrakcyjniejsze oferty. Miej na uwadze, że możesz wtedy renegocjować warunki z bankiem, bądź przenieść go do innego, który zaproponuje zdecydowanie korzystniejsza ofertę.

Share.

Leave A Reply